文 | 丹华 《财经国家周刊》记者

日前，一张某银行上海分行出具的《个人贷款提前收回告知函》在网上流传，让不少炒房客睡不着觉了……

▲网络流传的个人贷款提前收回告知函

告知函表示，由于借款人没有履行合同第四项“贷款用途”的相关规定，银行宣布合同项下的全部贷款提前到期，并限期归还全部贷款本息，否则立刻视为逾期，将开始产生罚息。

这一情况不是个例，据记者了解，近期，全国各地均有不少违规挪用银行信贷买房的投资者，被银行勒令提前还款，北京有人因此退了刚买的学区房，上海、深圳也有人在四处求助咨询，打电话质问自己的中介公司，或者不得不紧急脱手房产筹款……

一场针对挪用经营贷炒房的围剿，正在自上而下地发起，并迅速席卷了国内多个热门城市。

“这次力度真的很大。”一位股份银行人士告诉《财经国家周刊》记者，尤其是国有大行，正在逐笔严查贷款，严禁资金违规流向楼市，排查范围已从经营贷、消费贷等个人信贷产品，拓展到了普惠口径的小微企业贷款。

银行的经营贷、消费贷到底是什么？它们怎么会变成了炒房客的“子弹”，以及监管者的重点整治对象？

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“利差”助推下，经营贷走向前台

从历史上看，经营贷、消费贷们从来没有受到过如此关注，一夜之间它们彻底暴露在阳光下。

实际上，这些产品都是非常传统的银行贷款品种，从用途上看，消费贷主要用于个人购买汽车、教育以及旅游费用等等，而经营贷则主要用于个人资金流转、购置或者更新经营设备、支付租赁场所租金、商品房装修等经营活动。

“这两项贷款一般都是用于个人短期的资金拆借应急。”广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉对《财经国家周刊》记者表示，原本贷款的额度也比较小，基本为房产评估值的50%，贷款周期比较短，一般在1年以内。

更重要的是，这类贷款的利率还比较高。比如，2017年的时候，深圳部分银行的消费贷、经营贷的利率都在6%至7%左右，甚至有的高达10%，拿这个“周期短、成本高、额度小”的资金，去投资“流动性差、单体价值高”的房产，可以说是很不划算、很不理性。